대출 이자 계산기: 중도상환·세후 저축 비교

이 계산기로 무엇을 알 수 있나요

돈 문제는 크게 두 가지입니다. 모을 때는 "몇 년 뒤에 얼마가 될까"가 궁금하고, 빌릴 때는 "매달 얼마씩 갚아야 하고 이자는 다 해서 얼마인가"가 궁금합니다. 이 계산기는 그 두 가지를 한 화면에서 봅니다.

• 복리·적립 — 지금 있는 돈과 매달 넣을 돈이 몇 년 뒤에 얼마가 되는지
• 목표 저축액 — 목표 금액을 정해 두고 매달 얼마씩 넣어야 하는지
• 대출 상환 — 매달 갚을 금액, 이자 총액, 회차별 상환표
• 일부 상환 비교 — 즉시·1·3·6개월 뒤 수수료와 순절약액, 대체 저축의 세후 이자, 손익분기월

복리가 뭔가요

단리는 처음 넣은 돈에만 이자가 붙습니다. 복리는 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 1,000만원을 연 4%로 넣으면 첫해 이자는 40만원인데, 둘째 해에는 1,040만원에 4%가 붙어 41만 6천원이 됩니다. 이 6천원 차이가 해마다 쌓입니다.

기간이 짧으면 차이가 별것 아닙니다. 그런데 20년, 30년이 되면 원금보다 이자가 커지기도 합니다. 그래서 저축은 얼마를 넣느냐보다 얼마나 오래 두느냐가 결과를 더 크게 바꿉니다.

이 계산기는 은행 적금처럼 한 달에 한 번 이자가 붙는 것으로 계산합니다. 연 이율 4.2%를 넣으면 매달 0.35%씩 적용합니다.

상환방식 세 가지, 뭐가 다른가요

대출을 갚는 방법은 크게 세 가지입니다. 같은 금액을 같은 이율로 빌려도 매달 내는 돈의 모양과 이자 총액이 달라집니다.

원리금균등 — 가장 흔합니다

매달 내는 금액이 처음부터 끝까지 거의 같습니다. 생활비 계획을 세우기 쉬워서 주택담보대출과 신용대출 대부분이 이 방식입니다. 처음에는 낸 돈의 대부분이 이자로 가고, 뒤로 갈수록 원금 갚는 비중이 커집니다.

원금균등 — 처음이 무겁고 이자가 적습니다

원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙입니다. 그래서 첫 달이 가장 무겁고 갈수록 가벼워집니다. 원금이 빨리 줄어드는 만큼 총이자는 원리금균등보다 적습니다. 초반 부담을 감당할 수 있다면 이쪽이 이득입니다.

만기일시 — 이자만 내다가 마지막에 원금 전부

기간 내내 이자만 냅니다. 매달 부담은 가장 가볍지만 원금이 하나도 줄지 않으니 이자 총액이 압도적으로 큽니다. 위 예시에서 원금균등의 두 배입니다. 곧 목돈이 들어올 예정이거나 만기 전에 갚을 계획이 확실할 때만 유리합니다.

이자에도 세금이 붙습니다

계산기에 나오는 이자는 세금을 떼기 전 금액입니다. 예금과 적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 붙고, 은행이 미리 떼고 나머지를 줍니다.

이자가 100만원이면 실제로 손에 들어오는 것은 84만 6천원입니다. 저축 계획을 세울 때 이 부분을 빼먹으면 목표 금액에 못 미칩니다. 간단히는 계산기의 이자에 0.846을 곱하면 실제로 받는 금액에 가깝습니다.

중도상환 비교 사용법과 Excel 활용

1. 입력값을 준비합니다. 금융회사 앱에서 현재 잔액·적용금리·남은 기간을 확인하고, 약정서에서 중도상환수수료율·부과기간·면제금액을 찾습니다.
2. 현재 상환표부터 계산합니다. 상환방식을 맞춘 뒤 첫 달 납입액과 총이자가 금융회사 상환예정표와 비슷한지 확인합니다.
3. 상환할 금액과 수수료를 넣습니다. 수수료가 일수식·구간식·정액식이면 월수 자동 산식 대신 금융회사가 안내한 실제 고지액을 직접 입력합니다.
4. 즉시·1·3·6개월을 비교합니다. 순절약액은 줄어드는 총이자에서 수수료를 뺀 값입니다. 손익분기월은 누적 이자 절약액이 수수료를 처음 넘어서는 회차입니다.
5. 저축 대안을 함께 봅니다. 같은 금액을 예금에 두는 경우 세전금리와 세율을 넣고 예상 세후 이자와 비교합니다.
6. 마지막에는 현금 여유를 확인합니다. 숫자상 일부 상환이 커도 비상자금이 부족해지면 실제 선택은 달라질 수 있습니다.

결과표 복사는 탭으로 열이 나뉘므로 Excel 첫 셀에 그대로 붙여넣을 수 있습니다. CSV는 한글이 깨지지 않도록 UTF-8 BOM으로 저장됩니다. 월별 상환표에는 회차·납입액·원금·이자·수수료·상환 후 잔액·누적 이자 절약액이 들어갑니다.

Excel에서 다시 검산하려면 원리금균등 월 납입액은 =-PMT(연이율/12,남은개월,현재잔액), 세후 이자는 =세전이자*(1-세율), 순절약액은 =이자절약-수수료를 사용할 수 있습니다. CSV 결과를 보관한 뒤 금리·상환액·실행월을 바꾼 새 결과와 나란히 비교하세요.

계산기 값과 은행 값이 다를 때

이 계산기는 조건을 단순하게 잡습니다. 실제 금융상품에서는 아래 이유로 결과가 조금씩 달라집니다.

• 금리가 변합니다. 변동금리 대출은 6개월이나 1년마다 금리가 바뀝니다. 계산기는 처음 이율이 끝까지 유지된다고 봅니다.
• 일수를 세는 방법이 다릅니다. 은행은 실제 날짜 수로 이자를 계산하는 경우가 많아 28일인 2월과 31일인 3월의 이자가 다릅니다.
• 수수료 산식이 다릅니다. 이 계산기는 월수 비례식을 기본으로 하지만 금융회사는 실제 일수·면제비율·구간별 요율을 쓸 수 있습니다. 실제 고지액이 있으면 직접 입력하세요.
• 붙는 돈이 더 있습니다. 보증료, 인지세, 근저당 설정비가 따로 나갈 수 있습니다.
• 적금은 넣는 시점이 중요합니다. 매달 1일에 넣은 돈과 25일에 넣은 돈은 이자가 붙는 기간이 다릅니다.

그래서 이 계산기는 비교하고 감을 잡는 용도입니다. 계약하기 전에는 금융회사가 주는 상환예정표와 상품설명서를 꼭 확인하세요.

자주 묻는 질문

대출을 미리 갚으면 이자를 얼마나 아끼나요?

남은 기간, 적용금리, 일부 상환액, 수수료율과 면제조건에 따라 달라집니다. 약정서 값을 넣으면 줄어드는 이자에서 수수료를 뺀 순절약액을 확인할 수 있습니다.

중도상환수수료가 일수식이나 구간식이면 어떻게 하나요?

자동 월수 산식 대신 금융회사가 안내한 실제 고지 수수료를 직접 입력하세요. 직접 입력값이 자동 계산값을 대체합니다.

상환과 예금 중 어느 쪽이 유리한가요?

계산기는 대출 이자 절약액과 예금의 예상 세후 이자를 비교합니다. 다만 비상자금, 변동금리, 예금 중도해지와 세금 예외는 자동으로 확정할 수 없으므로 숫자만으로 결정하지 마세요.

결과를 Excel에서 쓸 수 있나요?

비교표 복사, 비교 CSV, 월별 상환표 CSV를 제공합니다. Excel에서 열어 금리와 실행 시점별 결과를 보관하고 다시 비교할 수 있습니다.

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